Дубай, современный мегаполис и центр глобального бизнеса, привлекает инвесторов и покупателей недвижимости со всего мира. В настоящее время около половины всех сделок с недвижимостью в ОАЭ совершаются с помощью ипотечного финансирования.

Росту популярности ипотеки способствуют несколько факторов:

Во-первых, из-за высокого спроса цены на приобретение жилья в Дубае остаются высокими, а процентные ставки вполне доступны. Поэтому зачастую проще внести лишь первоначальный взнос, а оставшуюся сумму взять в кредит.

Во-вторых, наблюдается постепенное снижение процентных ставок по ипотеке. Одновременно с этим растут цены на аренду недвижимости в ОАЭ. Таким образом, приобретение недвижимости в собственность с помощью кредита становится все более выгодным по сравнению с долгосрочной арендой и ежемесячной оплатой ренты.

Основные условия для получения ипотеки

Для получения ипотеки в Дубае заемщику должно быть не менее 21 года и не более 65 лет, при этом банки охотнее выдают кредиты гражданам в возрасте до 55 лет. Необходим официальный заработок, минимальный доход для трудоустроенных — 15 000 AED, для самозанятых — 25 000 AED. Стаж работы предпочтителен от 6 месяцев.

Первоначальный взнос составляет от 25% для объектов стоимостью до 5 млн AED, для нерезидентов — 50%. Для строящихся объектов первоначальный взнос может достигать 70%. Также следует учитывать расходы на документальное и юридическое сопровождение сделки — около 6-7% от стоимости недвижимости.

Срок ипотеки варьируется от 5 до 25 лет. При досрочном погашении долга может взиматься штраф в размере 1% от суммы, но не более 10 000 AED. Иностранцам кредиты выдаются под ставку от 3% до 6,5% годовых. Ставка рассчитывается исходя из общей суммы кредита, состояния объекта, размера первоначального взноса, сроков кредитования и надежности заемщика.

Процедура оформления ипотеки в Дубае

Порядок оформления ипотечного кредита в Дубае отличается от того, что существует в России: сначала необходимо получить одобрение на ипотеку в банке и только потом осуществляется выбор недвижимости.

Выбор банка

Стоит внимательно изучить предложения банков: процентные ставки, условия, требования к потенциальным заёмщикам, способы оплаты. Если вы планируете покупку недвижимости на стадии застройки, то лучше уточнить у застройщика, с какими банками он сотрудничает, возможно, пользуется более выгодными условиями. Если есть необходимость, на этом этапе можно обратиться к брокеру, который имеет обширный опыт и, зная ваши обстоятельства, предложит подходящий банк, который с большей вероятностью согласует сделку.

Получение предварительного одобрения

Этот документ выдаёт кредитная организация в случае, если вы удовлетворяете ее требованиям к ипотеке. В нём закреплён размер разрешенного вам кредитного лимита, что является своего рода гарантией предоставления ипотеки.

Для получения данного документа, потребуется предоставить в банк следующие документы:

• заполненную заявку на ипотеку
• копию загранпаспорта
• копию визы и удостоверения личности Emirates ID (при наличии)
• документ, подтверждающий фактическое место проживания и отсутствие задолженности по коммунальным платежам
• банковские выписки за последние 6 месяцев
• справку о зарплате для подтверждения доходов — в случае, если претендент является наёмным служащим
• регистрационные документы компании, свидетельства и заключение аудитора о финансовом положении юридического лица — если кредит берет предприниматель
• ряд банков дополнительно могут запросить выписки по кредитным картам, финансовую отчётность, налоговую декларацию.

Выбор объекта недвижимости

После получения предварительного одобрения потенциальному заёмщику предоставляется срок от 60 до 90 дней, для выбора объекта недвижимости.

Возможно получение ипотечного кредита как на готовую недвижимость, так и на объект на стадии застройки. В последнем случае как правило банком предусмотрено условие — объект должен быть сдан в эксплуатацию не позднее, чем через два года с момента получение займа. При этом кредитная организация запросит уведомление о передаче или свидетельство о завершении строительства.

На данном этапе достаточно договориться с продавцом недвижимости, подписать соглашение о намерениях, внести первоначальный взнос.

Заявление на ипотеку

Теперь потенциальный заёмщик предоставляет документы о выбранном объекте недвижимости и проходит полную кредитную проверку. На этом этапе банк назначит оценщика для вашего объекта и проведет оценку недвижимости, в которой учитывается ее возраст, техническое состояние и качество строительства. За это взимается отдельная плата в размере 0.5-1 % от стоимости недвижимости, исходя из размера первоначального взноса. Клиент оплачивает сумму, когда подает документы на одобрение. Но в случае отказа банк вернет деньги.

По итогу вы получите письмо с финальным решением банка. Если оно будет положительным и будет содержать в себе согласованную ипотечную программу, можно заключать сделку!

Регистрация права собственности

Регистрация происходит в Земельном департаменте Дубая (Dubai Land Department, DLD). Вы становитесь собственником выбранного объекта и начинаете вносить ежемесячные платежи. В электронном виде оформляется свидетельство о праве собственности, где есть отметка «Заложено в пользу». Новый документ без отметок выдается после того, как клиент полностью погасит ипотеку.

Особенности оформления ипотеки для нерезидентов

При рассмотрении заявки на получение ипотеки банки предъявляют к нерезидентам более строгие требования, чем к резидентам ОАЭ. Требования могут различаться в зависимости от финансового учреждения, но, как правило, банки финансируют не более 50% стоимости приобретаемой недвижимости.

Для иностранных граждан устанавливаются более высокие ежемесячные платежи, а срок кредита обычно меньше, чем для резидентов. Кроме того, заемщик-нерезидент обязательно должен иметь страховку, иначе в ипотеке будет отказано.

Не каждое помещение может быть приобретено нерезидентами в кредит. Некоторые банки имеют собственный перечень объектов жилой недвижимости, на покупку которых они могут оформить кредит по ипотеке. Это связано с тем, что некоторые типы недвижимости могут быть доступны только для резидентов ОАЭ.

Типы ипотечных программ в банках Дубая

Банки ОАЭ предлагают на выбор фиксированную либо плавающую процентную ставку.

Фиксированная ставка устанавливается на конкретный срок, что позволяет заемщику планировать свои платежи, на данный период он защищен от повышения ставок. Такой период обычно не превышает 10 лет, после чего условия договора пересматриваются по ставке, которая превышает ключевую ставку EIBOR (The Emirates Interbank Offered Rate — межбанковская ставка банков ОАЭ).

Плавающая ставка по ипотеке подлежит постоянному пересмотру (примерно 1 раз в квартал), поскольку зависит от конъюнктуры финансового рынка. В данном случае ни кредитор, ни заемщик не могут спрогнозировать окончательную стоимость кредита. Такая процентная ставка подразумевает скорейшее погашение задолженности, поэтому обычно предоставляется на короткий период (до 5 лет).

В процессе погашения ипотечного кредита заемщики могут также применить возможность рефинансирования ипотеки. В банках Дубая реально получить новый кредит, чтобы погасить предыдущий, на более выгодных условиях и тем самым обеспечить более низкий ежемесячный платеж или сократить срок погашения.

Дополнительные расходы при оформлении ипотеки

Заемщик должен быть готов к следующим обязательным расходам, связанным с получением ипотеки в ОАЭ:

• Комиссия банка в размере 1% от суммы кредита +5% НДС
• Страхование жизни заемщика в размере 0,4-0,8% от снижаемого остатка по кредиту ежегодно (обязательно)
• Страхование недвижимости — около 1000 AED (необязательно)
• Оценка объекта недвижимости – 2500-3500 AED +5% НДС
• Сбор DLD за регистрацию ипотеки в размере 0,25% + 290 AED.

Необходимость внесения платежей в срок

Важно учитывать, что оформить ипотеку в ОАЭ можно только в случае, если ваша кредитная история безупречна. Это обязательное условие для всех банков этой страны.

В случае, если заёмщик допустил просрочку выплаты по кредиту более чем на 30 дней, банк имеет право указать эту информацию в личном деле клиента. Это может негативно сказаться на кредитной истории и повлиять на возможность получения займов в будущем.

Если же заемщик не может платить взносы в банк, то кредитор имеет право обратиться в суд. В ОАЭ строго относятся к любым нарушителям закона.

Остались вопросы?

Обратитесь в наше агентство и мы проконсультируем вас по процессу получения ипотеки в Дубае. Разберем вашу ситуацию, поможем с выбором банков и подскажем по необходимым документам.